21世纪经济报道 记者郭聪聪甘孜隔热条PA66

　　2026年伊始，农信系统改革再传新消息。

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　　21世纪经济报道记者注意到，1月5日，云南省农村信用社联社及省内122家农商行、农信社共同发布联公告，宣布已分别审议通过以新设并方式组建“云南农村商业银行股份有限公司”（暂定名），标志着云南农信系统正式迈入省级统一法人的全新发展阶段。紧随其后，1月6日，江西金融监管局发布批复，同意江西农商联银行受让玉山农商银行、余干农商银行等15家市县级农商银行股权，进一步巩固了其“上参下”的联银行模式。

　　这场始于2022年的农村金融改革，历经四年深耕已进入提速的关键期——仅2025年一年，就有河南、内蒙古、贵州等7个省份顺利完成省级农商行或农商联银行的组建。截至目前，全国已有13个省份完成省级法人机构落地，其余省份或明确改革路径，或进入筹备实施阶段。比如，黄河农商行就在新年贺词中透露，宁夏农商行深化改革方案已获监管批复，将成为省级农商行改革的又一成功探索。

　　从局部试点到全国铺开，农信系统正通过制度重构告别“小散弱”的传统格局，为乡村振兴持续注入坚实金融动能。

　　云南将组建省级农商行

　　云南此次农信改革并非一蹴而就，而是经历了从局部试点到全省推进、从州市整到省级统筹的渐进过程。

　　改革的早期准备可追溯至2021年。当年甘孜隔热条PA66，云南省通过发行44亿元中小银行项债，经由云南金控集团向9家农信机构注资，旨在提前补充资本，为后续改革奠定财务基础。2022年，迪庆、怒江两地率先组建州市级统一法人农商行，成为全省批试点；随后德宏、普洱、昭通等地也相继推进市级法人整。这一阶段的改革路径与四川、贵州等省推行的“联银行”模式相似。

　　不过，随着省级层面改革方案的明确，云南农信系统的整方向发生了转变。

　　2026年1月5日发布的联公告显示，云南省联社及122家行社将直接以新设并方式组建省级农商行，目前123家涉改机构已依法规分别履行内部法人治理程序，议定暂定名为“云南农村商业银行股份有限公司”。这显示出云南的农信改革选择了“省级统一法人”模式，若完成组建，云南或将成为全国7家由统一法人模式组建省级农商行，也将成为继四川、贵州之后，西南地区三个完成农信系统改革的省份。

　　据云南省联社官网，全省农信社形成了以省联社为核心、2个市联社、14个州市办事处、98个县级联社、3个农行、29个农商行为一体的三级法人体系，金融服务覆盖城乡，经营规模稳居全省金融机构位。

　　农信改革双轨格局进一步深化

　　农村金融的复杂决定了农信改革无法采取“一刀切”的模式。在监管部门“一省一策”的原则指导下，各地结自身经济特点、金融基础和改革难度，探索出了两种主流改革路径，两种模式各有特点，适应不同省情与改革目标。

　　据21世纪经济报道记者不完全统计，截至1月13日，已有13家省级联社完成省级法人机构组建，其中贵州、江西等7省份采用联银行模式，内蒙古、河南、新疆等6省份采用统一法人农商银行模式。

　　统一法人模式，通俗来说甘孜隔热条PA66，就是将全省农信机构整为“一家银行”，在实现管理集中、风险统一处置、资源高配置，尤其在化解历史风险、提升资本实力方面具有明显优势。

　　作为全国家省级统一法人农商行，辽宁采用了“两步走”策略推进改革：2023年9月，率先整30家农信机构，注册资本达207.89亿元，抗风险能力大幅增强，二阶段则逐步将省内其余农信系统机构吸收并至省级农商行，实现全省农信资源的整；内蒙古则创下单次整规模之，2025年一次整121家农村金融机构，改变了当地农村金融“小散弱”的局面。云南此次选择统一法人模式，正是基于前期州市整的扎实基础，123家涉改机构已完成内部治理程序，整后将形成规模更大、服务能力更强的地方金融力量。

　　联银行模式则更注重保持县域法人的立，隔热条设备保留了两级法人，通过省级联银行进行资本补充、科技赋能与业务协调，在减少改革阻力的同时，也更贴“支农支小、深耕本地”的定位要求。这种模式又分为“下参上”和“上参下”两种类型。

　　浙江作为全国单省联社改制案例，采用“下参上”模式，由省内82家农信法人机构共同入股组建联银行，既保持了县域机构的经营自主，又实现了全省资源的共享联动；山西、四川、广西等省份则采用 “上参下” 模式，由省级财政、国企出资组建省级联银行，再通过向下参股辖内县域机构，强化省级层面的统筹能力。

　　贵州农商联银行是“上参下”模式的新案例。2025年12月15日，贵州金融监管局正式批复其开业，由贵州金控、贵州省财政厅、茅台集团、黔晟国资等主体入股，注册资本达104.58亿元。在获批开业仅三天后，该行便完成对省内16家农村商业银行、5 家农村信用作联社的股权受让，将21家农村金融机构纳入统一管理体系，覆盖范围遍及贵州省多个市（州）及县域。

　　一位农信系统业内人士向记者表示，联银行模式的优势在于改革成本低、阻力小，能够在保持县域机构支农支小定位不变的前提下，有提升行业整体竞争力。同时他表示，两种模式虽路径不同，但核心目标高度一致：化解农村金融长期积累的风险，提升服务“三农”和小微企业的能力。

　　多省农信整同步提速

　　进入2026年，农信系统省级法人整步伐提速，其中“联银行” 与“统一法人”双轨并行的格局也进一步深化。

　　1月6日，江西金融监管局发布批复显示，同意江西农商联银行受让玉山农商银行、余干农商银行等15家市县级农商银行股权，其中多家农商行同日获批增加注册资本。就在2025年12月，该行已获批投资计不过22.05亿元，参股了上饶、广信等19家农商行，持股比例均不低于5%。随后该行又在12月底获批受让萍乡农商行持有的上栗农商行8.55%股份，进一步理顺了股权关系。

　　与此同时，其他省份的改革步伐也在加快。黄河农商行在新年贺词中透露，宁夏农商行深化改革方案已获监管批复，成为省级农商行改革的又一成功探索。从西南到西北，从华东到东北，多省份正在密集推进农信改革进程。

　　这场轰轰烈烈的整浪潮，其核心价值在于通过制度重构破解行业长期存在的 “小散弱” 难题。苏商银行特约研究员薛洪言分析指出，“监管部门推动农信系统整，核心出发点在于化解行业长期积累的风险，通过市场化整实现风险整体出清与经营质量提升的双重目标。”

　　薛洪言进一步表示，对于农信系统而言，整的积意义远不止于规模的扩大。这先是解决资本实力不足和风险抵御能力薄弱问题的根本途径。在统一的省级法人架构下，通过资本的聚与风险管理的统筹，能够显著增强整体的稳健。其次，这种整能够推动服务的升级，借助更大平台的资源与技术能力，可以将传统的线下服务模式升级为更高、覆盖面更广的数字化服务，从而更有地深耕本地市场。后，采取“省内整、省外剥离”等策略，有助于机构聚焦核心区域，在化解自身风险的同时，保留并强化其服务地方经济、特别是“三农”域的传统优势。

　　对于广大农民和小微企业而言，整带来的服务升级更为直观。整后的省级法人机构凭借规模化优势，既能更地对接 “三农”和小微企业的金融需求，又能集中资源开发适配县域经济的特金融产品，拓宽业务边界。更重要的是，数字化服务能力的提升也有助于解决偏远地区金融服务“后一公里”问题 —— 借助更大平台的技术资源，传统线下服务模式升级为更高、覆盖面更广的数字化服务，让农村金融服务的可得显著提高。

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责任编辑：李琳琳 甘孜隔热条PA66

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